Deudas Hereditarias y Testamentarias en Chile: Cómo se Dividen

Una de las mayores preocupaciones al momento de enfrentar la pérdida de un ser querido y comenzar con los trámites de posesión efectiva es saber qué ocurre con las deudas que la persona fallecida mantenía vigentes. En el derecho sucesorio chileno, la herencia no solo comprende la transmisión de los bienes y derechos del difunto (activo), sino también la transmisión de todas sus obligaciones y deudas (pasivo).

Esto significa que las deudas no se extinguen con la muerte de la persona, sino que pasan a ser responsabilidad de sus herederos. No obstante, para regular este traspaso y proteger tanto a los acreedores como a los propios herederos, la ley establece reglas sumamente claras de división y pago de las deudas hereditarias y testamentarias en Chile. A continuación, te explicamos cómo se clasifican, cómo se dividen y cómo limitar tu responsabilidad.

¿Qué son las deudas hereditarias y testamentarias?

Para abordar de forma correcta esta materia, es indispensable distinguir conceptualmente entre las deudas hereditarias y las deudas testamentarias, ya que su origen y la forma en que se pagan son diferentes:

• Deudas Hereditarias: Son aquellas deudas que el causante (fallecido) contrajo en vida y que estaban pendientes de pago al momento de su muerte (por ejemplo, créditos de consumo, deudas comerciales, cuentas básicas, deudas de impuestos). Estas deudas forman parte del pasivo de la herencia y se transmiten directamente a los herederos por el solo hecho de aceptar la herencia.
• Deudas Testamentarias (o Cargas Testamentarias): Son aquellas obligaciones que nacen del propio testamento otorgado por el causante. Corresponden a los legados o mandatos específicos que el testador impone a sus herederos a favor de terceras personas (por ejemplo, el encargo de pagar una suma de dinero a un amigo, o de constituir una pensión alimenticia voluntaria).

De acuerdo con el Código Civil chileno, las deudas hereditarias tienen absoluta preferencia para su pago. Esto significa que primero deben cancelarse todas las deudas contraídas en vida por el difunto y, si queda remanente, se procederá a pagar los legados y cargas que este dispuso en su testamento.

¿Cómo se dividen las deudas entre los herederos?

La regla general y fundamental establecida en el Código Civil es que las deudas hereditarias y testamentarias se dividen entre los herederos a prorrata de sus cuotas hereditarias. Esto significa que la responsabilidad no es solidaria (los acreedores no pueden exigir el pago total de la deuda a un solo heredero), sino que cada heredero responde únicamente de la parte de la deuda que equivalga a su porcentaje de participación en la herencia.

1. Determinación de la cuota: Si la herencia se divide por partes iguales entre 4 hijos, cada hijo tiene una cuota del 25% de la herencia.
2. División a prorrata: Si la deuda total dejada por el causante asciende a 10 millones de pesos, cada heredero será responsable de pagar individualmente 2,5 millones de pesos de dicha deuda.
3. Cobro individual de acreedores: Los acreedores deben demandar o cobrar a cada heredero su cuota respectiva, no pudiendo cobrarle a uno solo el total de la deuda acumulada.
4. Deudas Testamentarias: La misma regla de prorrateo se aplica para el pago de los legados y cargas testamentarias, a menos que el testador haya impuesto la obligación a un heredero en particular.

El cobro y la extinción de las deudas

Es muy importante destacar que muchas deudas bancarias y créditos de consumo en Chile cuentan con seguros de desgravamen asociados. Este seguro cubre el saldo insoluto de la deuda en caso de fallecimiento del deudor, extinguiendo la obligación de pago y liberando a los herederos de dicha carga.

Para activar el seguro de desgravamen, los herederos deben notificar el fallecimiento a la institución financiera dentro de los plazos estipulados en la póliza (generalmente de 90 a 180 días), acompañando el certificado de defunción del causante. Si la deuda no cuenta con seguro de desgravamen, los acreedores mantienen intacto su derecho a cobrar el saldo pendiente a la sucesión o a los herederos individualmente a prorrata de sus cuotas.

Para consultar las leyes aplicables al cobro de deudas, sucesiones y prescripciones de créditos en Chile, se puede recurrir a las bases normativas completas de la Biblioteca del Congreso Nacional de Chile, reguladoras del derecho comercial y civil.

Preguntas frecuentes

Contenido meramente formativo e informativo. La gestión de herencias con pasivos elevados requiere la tramitación oportuna del beneficio de inventario dentro de los plazos legales en Chile. Te aconsejamos consultar con un abogado especializado.